摘要：
... 相关政策如何落地，仍有待后续详细政策出台。
国有大行近期纷纷发布公告，火速响应个人消费贷款和消费行业贷款贴息政策。此前召开国务院常务会议提出，实施个人消费贷款贴息政策与服务业经营主体贷款贴息政策。
多位业内人士指出，消费是最终需求，是生产的动力和最终目的。在大力提振消费的背景下，适当降低个人消费贷款利率、提高贷款额度，合理延长贷款期限，放宽相关要求，有助于更好地发挥消费金融的积极作用，更好地满足居民大宗消费和日常消费需求，帮助商户、企业扩大销售业绩，进一步助力提振消费、扩大内需。
国有银行纷纷发声响应 将激发消费潜力、提升市场活力
国务院常务会议指出，对个人消费贷款和服务业经营主体贷款进行贴息，有利于通过财政金融联动的方式，降低居民信贷成本和服务业经营主体融资成本，更好激发消费潜力、提升市场活力。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，该政策聚焦“个人消费”与“服务业经营主体”供求两端。个人消费需求端，针对购车、家电换新、文旅消费等大额支出，鼓励银行合理设置贷款额度与期限，并通过财政贴息将实际利率进一步压降。服务业经营主体供给端，对餐饮、家政、托育等服务行业的中小微企业，按贷款期限给予相应的贴息。
对此，国有银行纷纷响应。8月4日，指出，该行将积极组织开展个人消费贷款与服务业经营主体贷款贴息政策落地实施工作，扎实推动政策传导落地。邮储银行将发挥遍布城乡的网点网络优势，切实降低城乡居民消费信贷成本，全力确保国家政策红利及时、惠及消费者。
业指出，后续将积极贯彻落实国常会贴息政策要求，以数字化手段和创新金融产品支持提振消费，更好服务人民美好生活，精准滴灌商圈金融需求，切实发挥交行零售信贷在促消费、扩内需、惠民生方面的积极作用。
而此前，发布公告称，将坚持市场化、法治化原则，优化办理流程、简化手续，推动政策尽快实施。表示，切实做好个人消费贷款和服务业经营主体贷款贴息政策的传导落实，让消费市场参与方更加便捷地获得国家政策红利。
表示，将积极落实会议部署，按照有关部门要求，进一步简化申请流程，提升办理效率，加强资金合规使用，确保贴息政策精准高效直达广大消费者和服务业经营主体，及时将政策精准传导至千企万户。亦指出，将全力抓好贴息政策的组织实施，推动政策尽快落地，以高效、精准、优质的金融服务，推动政策红利直达广大消费者和服务业经营主体，为激发国内消费潜力贡献金融力量。
明确贴息政策仍待出炉 银行业可精准对接需求
今年以来，在一系列增量政策措施推动下，国内消费市场回升向好，但恢复的态势并不稳固，特别是居民消费需求仍然较为疲软，物价水平还在低位徘徊，市场信心和预期偏弱。多位业内专家认为，国务院常务会议部署实施个人消费贷款贴息政策与服务业经营主体贷款贴息政策，具有必要性和紧迫性。
招联首席研究员董希淼表示，通过财政贴息，一方面降低居民消费信贷成本，提高居民运用金融杠杆扩大消费的意愿和能力；一方面降低消费领域经营主体的融资成本，支持和鼓励经营主体提供更多优质产品和服务，适度让利于民。而财政贴息政策将从需求和供给两端发力，并强化与金融政策协同，进一步助力提振消费、扩大内需。
目前暂未有明确的贴息政策出炉，相关政策如何落地，仍有待后续详细政策出台。
董希淼表示，对个人消费贷款贴息政策与服务业经营主体贷款实施贴息，是提振消费的创新举措，下一步应进一步落细落好。第一，将贴息政策嵌入各类消费场景，并简化申请流程和手续，让消费者和商家方便申请甚至是一键申请、立等可得。第二，对个人消费贷款贴息政策，应面向商业银行、消费金融公司等金融机构；对服务业经营主体贷款贴息，应覆盖国有、民企等各类所有制企业。第三，强化与消费品以旧换新的“国补”、服务消费与养老再贷款等政策工具协同，形成叠加效应，最大程度发挥政策效用。
曾刚指出，针对国常会部署的消费贷款贴息政策，银行业可精准对接需求，扩大政策覆盖。其中，针对个人消费端，梳理购车、家电、文旅等重点消费场景，设计匹配的贴息贷款产品，明确贴息后利率、额度、期限等核心要素，简化申请流程（如线上提交材料、快速审批），降低居民获取信贷的门槛。
“银行应加强风险管控，确保资金合规使用。”曾刚指出，严格审核贷款用途，通过合同约定、贷后跟踪等方式，确保贷款真正用于个人消费或服务业经营。同时，配合财政、监管部门做好贴息资金的核查，建立台账记录贷款发放、贴息申请等全流程信息，保障资金使用透明、高效。
此外，董希淼还提示，个人消费贷款利率过低，可能让消费者产生“利率幻觉”，不顾个人实际盲目申请；也可能导致消费贷款被套用、挪用，违规流入资本市场、理财市场等。
“对消费者而言，申请消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，切不可因为额度高、利率较低就随意申请，申请消费贷款要基于个人和家庭的消费需求和实际需要，应量力而行、合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。”董希淼指出，金融机构应摒弃规模情结和速度情结，将贷款利率保持在合理水平，增强商业可持续性。
