摘要：
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近三年来，哈尔滨银行的净息差连降，公司房地产不良率持续攀升。值得注意的是，该行个人消费贷款不良率升至5.51%，金融投资净收益大增4倍。
出品|WEMONEY研究室
文|王彦强
中小银行，往往增速较快，但隐藏的风险也高。
你可能没想到，过去的2024年，在30家上市城商行中，哈尔滨银行的归母净利润增速排名第二。而且过去三年，该行的利润都保持在双位数增长。不过，这样的业绩增长是在利润连续下降三年之后实现的。
反映到股价上面是这样的：
哈尔滨银行上市以来的股价走势
从2018年之后，哈尔滨银行股价开始持续下跌，直到2024年，股价开始脉冲式回升。
2024年，哈尔滨银行实现营业收入142.43亿元，同比增长7.56%；实现归母净利润9.20亿元，同比增24.28%。
但同时，值得注意的是，该行的金融投资净收益波动较大，2024年暴增474.5%。
此外，其资产质量依然堪忧，2024年该行不良贷款率为2.84%，位居30家上市城商行首位，不良贷款余额增至107.57亿元。这其中，公司房地产贷款不良率持续攀升至2.15%，个人消费贷款不良率大幅上升至5.51%，制造业不良率也达8.26%。
金融投资净收益大增4倍
房地产贷款不良率升至2.15%
哈尔滨银行成立于1997年2月，总部位于哈尔滨市。现已在天津、重庆、大连、沈阳、成都、哈尔滨等地设立了17家分行，2014年3月31日，哈尔滨银行在香港联合交易所主板成功上市（06138.HK），是中国第三家登陆香港资本市场的城市商业银行，也是中国东北地区第一家上市的商业银行。
2022年—2024年，哈尔滨银行实现营业收入128.71亿元、132.42亿元和142.43亿元，同比增长4.5%、2.88%和7.56%；实现归母净利润5.55亿元、7.4亿元和9.20亿元，同比增长102.37%、33.39%和24.28%。
从以上数据看，似乎哈尔滨银行近三年的营收和归母净利润一直在持续增长，不过，再往前推三年，则是归母净利润增速连续下滑。
2018年—2024年哈尔滨银行归母净利润情况
从上图可以看出，哈尔滨银行的归母净利润在连续大幅下降之后，近几年开始缓慢回升。但2024年9.2亿元的归母净利润仍较2018年的55.49亿元，有较大差距。
2022年—2024年，哈尔滨银行的的净息差分别为1.55%、1.43%、1.31；净利差分别为1.58%、1.56%、1.38%；年化加权净资产收益率分别为0.91%、1.21%、1.47%。
从以上数据可以来看，哈尔滨银行近三年的净息差和净利差一直在持续下滑，年化加权净资产收益率还不到2%。
WEMONEY研究室注意到，近三年来，哈尔滨银行的金融投资净收益波动较大。
数据显示，2022年—2024年，哈尔滨银行的金融投资净收益分别为4.16亿元、2.65亿元、15.22亿元，同比增长68.5%、-36.4%和474.5%，其中2024年增幅较大，大增超4倍。
该行在年报中表示，主要是由于以摊余成本计量的金融资产处置净收益增加所致。
从房地产贷款来看，2022年—2024年，哈尔滨银行的公司房地产贷款分别为298.48亿元、296.50亿元、289.21亿元；不良贷款金额分别为3.35亿元、4.81亿元、6.22亿元，不良率分别为1.12%、1.62%、2.15%。
从以上数据可以看出，哈尔滨银行的公司房地产贷款金额一直在持续下滑，但不良率却在持续攀升。
教育业不良率达到33.3%
个人消费贷款不良率达到5.51%
从资产质量来看，2024年，哈尔滨银行的不良贷款余额为107.57亿元，较上年增加14.97亿元；不良贷款率为2.84%，较上年微降0.03个百分点。虽然不良率近两年都在下降，但在30家上市城商行中，仍排名第一。
按行业划分来看，教育业是哈尔滨银行不良率排名第一的行业，不良率达到33.30%，但贷款金额较小，仅1.14亿元。其次为农林牧渔业和制造业，贷款金额分别为10.39亿元，119.73亿元，不良贷款率分别为11.76%、8.26%。
哈尔滨银行贷款最多的行业是租赁和商务服务业，贷款金额为809.45亿元，占比21.4%，不良率为0.9%。其次为批发和零售业，贷款金额为369.31亿元，占比9.7%，不良率为4.25%。
从个人贷款业务来看，哈尔滨银行的个人消费贷款占比最高，达到68.3%；其次为小企业自然人贷款和农户贷款，贷款占比分别为19.6%和12.1%。
2024年哈尔滨银行个人贷款情况
2024年，哈尔滨银行的个人消费贷款金额、小企业自然人贷款金额和农户贷款金额分别为805.2亿元、228.13亿元和144.46亿元，分别较上年下降4.12亿元、5.08亿元和增长1.48亿元。
其不良贷款率分别为5.51%、5.31%和1.42%，分别较上年上升1.57个百分点、0.14个百分点和下降0.4个百分点。这其中，个人消费贷款不良率最高，达到5.51%；农户贷款不良率最低，仅为1.42%。
值得一提的是，由于较高的不良率，2024年，哈尔滨银行的信用减值损失为80.73亿元，同比增加11.15亿元，同比增长16%。
从拨备覆盖率来看，2024年，哈尔滨银行的拨备覆盖率为202.59%，较上年增长5.21个百分点。虽然，这几年该行的拨备覆盖率一直在缓慢增加，但相较头部城商行而言，依然很低。
从资本充足率来看，2024年，哈尔滨银行的资本充足率为13.61%，较上年下降0.1个百分点；一级资本充足率为12.37%，较上年下降0.11个百分点；核心一级资本充足率为8.68%，较上年下降0.01个百分点。
截至2024年12月31日，哈尔滨银行资产总额为9162.32亿元，同比增长12.65%；客户贷款及垫款总额为3790.94亿元，同比增长17.3%；客户存款总额为6936.79亿元，同比增长7.96%。
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